公式

月供 = 本金 × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n - 1)

r 是月利率，n 是总期数。助学贷款也是固定月供摊还，所以前期还的钱里利息占比很高。这就是为什么**在头几年多还一点，省下的利息远大于在末期多还同样的金额**。

算例

贷款 6 万，年利率 4.5%，10 年：

注意比例：月供多还不到一半，期限缩短了三分之一，利息省了三成。摊还结构会放大早期还款的效果。

应该多还款还是拿去投资？

比较贷款利率和你税后能稳定获得的投资收益率。还一笔 4.5% 的贷款，等于锁定 4.5% 的无风险回报。利率明显高于稳健理财收益时，多还款通常更划算。

再融资一定能省钱吗？

只有新利率明显更低、且你持有时间足够长到摊回手续费时才划算。同时要注意期限重置——利率降了但年限拉长，总成本可能更高。

为什么我的余额几乎不动？

前期还款里利息占比很高。6 万、4.5% 的贷款，第一个月 622 元里有 225 元是利息。本金占比会随时间慢慢变大。

提前还款会影响信用记录吗？

正常提前还款不会带来负面影响。但要注意合同里是否有提前还款违约金条款，以及是否影响你原本的还款计划记录。