公式

月供 = 本金 × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n - 1)

本金是车价加税费、减去首付和置换之后要借的钱；r 是月利率，n 是期数。车贷是固定月供摊还，利息集中在前半段——头一年还的钱里大部分是利息，不是本金。

算例

20 万的车，首付 6 万，税率 8%，利率 5.5%，60 期：

也就是说，比裸车价多花了约 4 万。而这还没算保险、油费或电费、保养和折旧。

期数越长越好吗？

通常不是。期数长月供低，但总利息高，而且更容易出现负资产。如果只有拉长期数才买得起，说明这辆车超出预算了。

要不要在 4S 店做贷款？

先去银行或正规金融机构问一遍利率，拿着这个数字去谈。有的厂家金融有贴息，确实更低，但要看清是否捆绑了保险或加装。

提前还款划算吗？

如果合同没有违约金，且你的贷款利率高于稳健理财收益，提前还款通常划算。签合同前就要问清违约金条款。

首付该给多少？

传统建议是两到三成，至少要把税费和保险用现金付掉，不要贷进来。